Acerca de Miotroseguro.com

Profesional de la consultoría y de los seguros.

El riesgo de los intermediarios de crédito | seguro de responsabilidad civil de los intermediarios de crédito

Intermediarios-créditoLos intermediarios de crédito inmobiliario (anteriormente brokers hipotecarios), sus representantes designados y los prestamistas inmobiliarios, son agentes del mercado inmobiliario aquellos profesionales que se dedican a poner en contacto a los prestamistas con los prestatarios y que están regulados por la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Presentan ofertas, asisten a las partes, y celebran contratos de préstamos con un prestatario en nombre del prestamista.

No se debe confundir a los intermediarios de crédito inmobiliario con los agentes de entidad de crédito regulados por el Real Decreto 84/2015 de ordenación, supervisión y solvencia de entidades de crédito que son quienes actúan en nombre y por cuenta de una entidad de crédito mandante prestamista. Sigue leyendo

Si roban en mi casa asegurada una propiedad de un tercero, el seguro pagará por ello?

roboTécnicamente le han robado lo que denomina un bien confiado. Son aquellos bienes que no son de tu propiedad pero que te han sido confiados temporalmente.

Para que la póliza de hogar que Vd. Invoca proteja bienes confiados, esta cobertura debe estar incluida en la póliza de manera expresa.

Cobertura opcional:

Permítame mostrarle qué aspecto ofrece esta cobertura en una póliza de un asegurador estándar de mercado:

bienes_de_terceros

En la lista de opciones de la cobertura de robo observe que Bienes de terceros puede estar contratado o no.

Exclusión de cobertura:

Sin embargo, precisamente dentro de la cobertura de responsabilidad civil, es frecuente encontrarse una exclusión como la siguiente: Queda excluida la responsabilidad civil que pueda

imputarse al Asegurado como consecuencia de: Los daños sufridos por los bienes de terceros que por cualquier motivo se hallen en la vivienda Asegurada en custodia del Asegurado o persona de quién éste sea responsable.

Revise su póliza para visualizar si está o no contratada esta cobertura dentro del robo y si está o no excluida su protección de la garantía de responsabilidad civil.

Seguro de venta ambulante en Andalucía

seguro-de-venta-ambulanteEn ocasiones algun ayuntamiento pone problemas a los asegurados que exhiben un seguro de responsabilidad civil en regla, normalmente por causa del límite asegurado en la póliza.

Algunos ayuntamientos de Andalucía exigen a los asegurados límites que no son propios de la actividad de venta ambulante sino de otras actividades como la de espectáculos públicos. En este post daremos las claves para defender el derecho de los asegurados a no presentar límites excesivos de capital por una mala interpretación de las normas aplicables por parte de algunos ayuntamientos. Sigue leyendo

Validez de las comunicaciones por medios electrónicos

comunicaciones_electronicasInternet permite el flujo de comunicación incesante entre particulares, entre empresas, y entre éstos y la Administración.

Mensajes de correo electrónico, whatsapp, sms son utilizados con intensidad por millones de usuarios.

Sin embargo parece que cuando queremos dejar constancia fehaciente del contenido de un mensaje y de su envío, siempre pensamos en que es necesario acudir al burofax.

Nada más lejos de la realidad. El artículo 162 de la ley de enjuiciamiento civil dispone que cuando las partes a comunicarse dispusieran de  medios electrónicos de comunicación que permitan el envío y recepción de forma que se garantice el contenido y el momento del envío y recepción, los actos de comunicación podrán efectuarse por estos medios.

Sigue leyendo

¿Qué es la regla proporcional?

regla_proporcionalEn los seguros de daños, es un método de cálculo de la indemnización que corresponde a un siniestro cuando la suma asegurada difiere del valor real del bien dañado.

El artículo 28 de la ley de contrato de seguro, establece que la póliza es estimada cuando el asegurador y el asegurado hayan aceptado expresamente en ella el valor asignado al interés asegurado o capital asegurado.

En el caso de infraseguro, si en el momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que la suma asegurada cubre el interés asegurado.

  • Suma asegurada: 100.000
  • Valor real del bien asegurado: 200.000
  • Daño: 80.000
  • Regla proporcional infraseguro: 50%
  • Indemnización: 40.000

Las partes, de común acuerdo, podrán excluir en la póliza la aplicación de la regla proporcional.

En el caso de sobreseguro, las partes pueden reclamarse la reducción del capital asegurado y la devolución de la prima y caso de producirse un siniestro éste se indemnizará por su valor real sin atender a su capital asegurado.

Se debe tener en cuenta también el efecto de las cláusulas de revalorización de capitales que están relacionadas con la derogación de la regla proporcional. En general cuando se han contratado de forma simultánea, cuando se deroga la cláusula de revalorización suele derogarse automáticamente sin efecto la regla proporcional. En los seguros de daños este asunto es muy importante y de su suerte se derivan también los cálculos que sobre el valor a indemnizar realice en Consorcio de Compensación de Seguros cuando los daños tienen naturaleza de riesgos extraordinarios.

Según establece la doctrina del tribunal Supremo, la regla proporcional tiene los siguientes presupuestos:

  • que la suma asegurada sea inferior al valor del interés asegurable, entendido como valor real, bien sea calculado como valor venal o valor en uso.
  • que la circunstancia de que la suma asegurada sea inferior al valor del interés asegurable se produzca en el momento de la producción del siniestro.
  • Y que el siniestro produzca un daño parcial del interés, pues si el daño es total, la indemnización del asegurador será igual a la suma asegurada, que opera, como dice el artículo 27, como límite máximo de esa indemnización.

En resumen, el infraseguro obedece a una situación de hecho en la que el tomador contrata el seguro por importe inferior al valor real de sus bienes para ahorrarse prima de seguros, a lo que se pone coto estableciendo la proporcionalidad entre lo asegurado y el valor de lo asegurado por el tomador.

 

 

 

 

Validez de la póliza de seguros ante el impago de la primera prima

Impago_prima_segurosPodría pensarse que el impago de la primera prima de seguro es tanto como que el seguro no llegue a entrar en vigor, pero no es así en realidad.

Esta impresión engañosa puede tenerse porque la Ley 50/80 de contrato de seguro que si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato y que si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación.

Sin embargo, la Sentencia TS (Sala 1.ª) de 10 septiembre 2015, Rec. 544/2013, cuyo ponente fue SEBASTIAN SASTRE PAPIOL, fijó doctrina en el sentido de que para que la compañía aseguradora quede liberada de la obligación de indemnizar al perjudicado por impago de la primera prima por culpa del tomador, es necesario que acredite haber dirigido al tomador del seguro un correo certificado con acuse de recibo o por cualquier otro medio admitido en derecho que permita tener constancia de su recepción, por el que se notifique la resolución del contrato.

El hecho que trató esta sentencia tuvo que ver con un accidente de tráfico del que se derivó una indemnización cuantiosa que el asegurador al que se le había contratado una póliza y no se habia pagado su primer recibo alegó infracción del ordenamiento jurídico para ello.

Es muy frecuente que las aseguradoras no realicen la comunicación expresa y certificada a que se refiere esta sentencia por lo que su anulación del contrato podría no tener efectos.

 

 

Nuevo reglamento de protección de datos: Se rebaja la cuantía de las sanciones?

Está prevista la entrada en vigor del nuevo reglamento en mayo de 2018.

En él se gradúan las nuevas condiciones para la imposición de multas administrativas que a priori parecen representar una disminución

4. Las infracciones de las disposiciones siguientes se sancionarán, de acuerdo con el apartado 2, con multas administrativas de 10 000 000 EUR como máximo o, tratándose de una empresa, de una cuantía equivalente al 2 % como máximo del volumen de negocio total anual global del ejercicio financiero anterior, optándose por la de mayor cuantía:

a) las obligaciones del responsable y del encargado a tenor de los artículos 8, 11, 25 a 39, 42 y 43;
b) las obligaciones de los organismos de certificación a tenor de los artículos 42 y 43;
c) las obligaciones de la autoridad de control a tenor del artículo 41, apartado 4.

Sigue leyendo

Ahorrar a largo plazo es una necesidad

seguro-de-ahorroEn torno a la necesidad evidente de AHORRAR a largo plazo, y los comportamientos o formas de ser que nos incitan a ser “ahorradores o manirrotos” existen dos anécdotas que ilustran perfectamente la raíz de uno u otro comportamiento.

1.- El primero de ellos es el conocido como el Experimento MarsMallow: en los años 60 del siglo pasado se realizó por primera vez, en la Universidad de Stanford (USA), y después se ha realizado muchas veces más con los mismos resultados.

Se toma un grupo numeroso de niños de 4 ó 5 años y se les entrega una golosina o un pastel, y se les hace esta propuesta:  La golosina es tuya y te la puedes comer, pero si esperas 15 minutos sin comerla recibirás otra más, y aún mayor, y te podrás comer las dos.

Los resultados estadísticos confirman que aproximadamente un 70 % de los niños no aguantan  la espera, no son capaces de demorar sus deseos a cambio de un bien mayor, y se comen la golosina sin esperar la recompensa mayor por la espera.

Dicho test, por lo tanto, confirma nuestra NECESIDAD de querer MÁS, pero también la necesidad de tenerlo AHORA. Preferimos antes un premio rápido, inmediato y menor, que un premio mayor (en cantidad o calidad) pero que requiere cierta espera. Sigue leyendo

La irregularidad de que los colegios profesionales de ingenieros obliguen a contratar sus seguros

seguro-arquitectosVisar proyectos profesionales no exige asegurar los límites de capital que exigen los colegios

El ejercicio del visado está regulado por la Ley 2/1974, de 13 de febrero, sobre Colegios Profesionales .

Esta ley en su artículo 13, regula el ejercicio del visado profesional, segun el cual, los profesionales técnicos visarán los trabajos profesioanles en su ámbito de competencia únicamente cuando se lo solicite expresamente su cliente o las AAPP de acuerdo dos criterios:

a) Que sea necesario por existir una relación de causalidad directa entre el trabajo profesional y la afectación a la integridad física y seguridad de las personas.
b) Que se acredite que el visado es el medio de control más proporcionado.

En ningún caso, los Colegios, por sí mismos o a través de sus previsiones estatutarias, podrán imponer la obligación de visar los trabajos profesionales.
Sigue leyendo

Eficacia de los contratos celebrados por vía electrónica

Algunos ayuntamientos como el de Burgos, exigen a los administrados, traemos aquí el caso de los vendedores ambulantes, acreditar la contratación de un seguro de responsabilidad civil para la venta ambulante por medio de papel que sea a juicio de los funcionarios original, entendiendo por original la antigua manera de comerciar anterior al correo electrónico, esto es, papel, firmado y sellado de forma manual.

Estas administraciones locales como la de Burgos, desconocen que los documentos obtenidos por medios electrónicos, son tan originales y legales los antiguos a todos los efectos, según se desprende de la Ley 34/2002, de 11 de julio, de servicios de la sociedad de la información y de comercio electrónico, que lo establece al legislar la Validez y eficacia de los contratos celebrados por vía electrónica (Artículo 23): Sigue leyendo