¿Qué es la regla proporcional?

regla_proporcionalEn los seguros de daños, es un método de cálculo de la indemnización que corresponde a un siniestro cuando la suma asegurada difiere del valor real del bien dañado.

El artículo 28 de la ley de contrato de seguro, establece que la póliza es estimada cuando el asegurador y el asegurado hayan aceptado expresamente en ella el valor asignado al interés asegurado o capital asegurado.

En el caso de infraseguro, si en el momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que la suma asegurada cubre el interés asegurado.

  • Suma asegurada: 100.000
  • Valor real del bien asegurado: 200.000
  • Daño: 80.000
  • Regla proporcional infraseguro: 50%
  • Indemnización: 40.000

Las partes, de común acuerdo, podrán excluir en la póliza la aplicación de la regla proporcional.

En el caso de sobreseguro, las partes pueden reclamarse la reducción del capital asegurado y la devolución de la prima y caso de producirse un siniestro éste se indemnizará por su valor real sin atender a su capital asegurado.

Se debe tener en cuenta también el efecto de las cláusulas de revalorización de capitales que están relacionadas con la derogación de la regla proporcional. En general cuando se han contratado de forma simultánea, cuando se deroga la cláusula de revalorización suele derogarse automáticamente sin efecto la regla proporcional. En los seguros de daños este asunto es muy importante y de su suerte se derivan también los cálculos que sobre el valor a indemnizar realice en Consorcio de Compensación de Seguros cuando los daños tienen naturaleza de riesgos extraordinarios.

Según establece la doctrina del tribunal Supremo, la regla proporcional tiene los siguientes presupuestos:

  • que la suma asegurada sea inferior al valor del interés asegurable, entendido como valor real, bien sea calculado como valor venal o valor en uso.
  • que la circunstancia de que la suma asegurada sea inferior al valor del interés asegurable se produzca en el momento de la producción del siniestro.
  • Y que el siniestro produzca un daño parcial del interés, pues si el daño es total, la indemnización del asegurador será igual a la suma asegurada, que opera, como dice el artículo 27, como límite máximo de esa indemnización.

En resumen, el infraseguro obedece a una situación de hecho en la que el tomador contrata el seguro por importe inferior al valor real de sus bienes para ahorrarse prima de seguros, a lo que se pone coto estableciendo la proporcionalidad entre lo asegurado y el valor de lo asegurado por el tomador.

 

 

 

 

Comunidades de propietarios y responsabilidad por el uso de piscinas

seguro-de-socorristasAnte el comienzo de la temporada de piscinas las comunidades de propietarios deben vigilar las condiciones de uso de éstas por la responsabiliad a que se enfrentan.

Responsabilidad
La Sentencia del Tribunal Supremo (Sala 1ª), de 6 de junio de 2007 Recurso 2169/2002 nos ayuda a entender a qué responsabilidad se enfrenta la comunidad de propietarios cuando menciona que para apreciar responsabilidad en los casos de daños personales por bañarse en una piscina “es preciso o bien que los vigilantes no se hallen en el lugar del accidente (STS de 14 de junio de 1984 ) o que no exista personal adecuado de vigilancia (STS de 23 de noviembre de1982 ) o que el propietario de la piscina no haya cumplido las exigencias administrativas que determinan la autorización de la apertura (STSde 10 de abril de 1988 )

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Asegurada de incendios. Un pedazo de historia de Madrid

Sociedad-de-seguros-mutuos-de-incendios-de-Casas-de-MadridPor todo Madrid puede leerse sobre la puerta principal de muchos edificios del casco antiguo la leyenda ‘asegurada de incendios’. Siempre me he preguntado por qué. Cómo llegó esa leyenda hasta esos dinteles, quién aseguraba aquellos edificios.

Bomberos de Madrid hace una reseña de cuyo hilo hemos tirado para hacer este post.

La aseguradora que a modo de certificado de póliza insertaba esta leyenda era La ANTIGUA SOCIEDAD DE SEGUROS MUTUOS DE INCENDIOS DE CASAS EN MADRID. Sigue leyendo

Responsabilidad del administrador de fincas

La mediación de seguros es una cosa muy seria y generadora de responsabilidad.
Nos hemos encontrado casos en que el administrador de fincas ha incurrido en responsabilidad y ha estado expuesto a reclamaciones por desconocimiento, o por una mala gestión de los asuntos relacionados con el seguro de su comunidad.
Este post pretende ayudar a los administradores de fincas y a las comunidades a prevenir este tipo de riesgos, y para sugerir a unos y otros que confíen sus asuntos aseguradores a los mediadores profesionales. Sigue leyendo

¿Es obligatorio asegurar la comunidad de propietarios?

Aunque de forma lateral, pueden encontrarse normas autonómicas que obligan a asegurar una comunidad de propietarios. En Madrid, el artº 24 de la Ley 2/1999, de medidas para la calidad de la edificación, si bien es de aplicación a los edificios que se construyan, rehabiliten o reformen, menciona que “Todo edificio deberá estar asegurado por los riesgos de incendios y daños a terceros.” Este artículo se integra en el título IV del uso y conservación del edificio, que por su propia naturaleza parece de aplicación a todos los edificios, también los existentes, aun cuando no se rehabillen, construyan o reformen. Sigue leyendo

Detrás del seguro de la comunidad de propietarios

seguro-de-comunidades¿Quién está detrás realmente cuando recibimos una oferta de seguro de comunidades de propietarios?

La respuesta es que puede estar cualquiera.

En España los mediadores profesionales están regulados por la ley 26/2006 de mediación de seguros. Regula la profesionalidad de quienes se dedican a esta actividad, su dependencia (agentes) o independencia (corredores de seguros). Cuando alguno de estos profesionales te proponga un contrato, debes confiar en él, porque, por lo general, su asesoramiento será imparcial y objetivo (corredores) o cuando menos tendrá el respaldo y compromiso de la aseguradora para la que trabaje (agentes).

Sin embargo, es altamente frecuente que las aseguradoras utilicen a otras personas no cualificadas para alcanzar sus objetivos comerciales. El caso más frecuente es utilizar a los administradores de fincas como agentes comerciales. Lo hacen de un modo discutible, porque no suele compartirse con la comunidad de propietarios que desconoce que el administrador está detrás de una determinada oferta de seguro. Sigue leyendo

¿Qué es el fichero Fico de comunidades de propietarios?


Se trata de un fichero para la compartición entre aseguradoras de los datos de siniestralidad de las comunidades de propietarios de España.
Este fichero fue desarrollado por IBM España para ICEA, (Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras). Consiste en un sistema de intercambio de información entre entidades de seguros. Sigue leyendo

Seguros de comunidades de propietarios. ¿Me cubren los atascos?

Estos gastos por averías de atascos son de lo más frecuente. ¿Qué comportamiento tiene el mercado ante este tipo de gastos?. Como siempre varía de unas aseguradoras a otras. Veamos sólo algunos ejemplos de aseguradoras muy fuertes en este ramo de seguro: Sigue leyendo

Seguros de comunidades de propietarios. ¿Me cubren las filtraciones?

Estos gastos se sitúan en la cúspide de los gastos que deben afrontar las comunidades. Son los más frecuentes con gran diferencia. ¿Qué comportamiento tiene el mercado ante este tipo de gastos?. Veamos algunos ejemplos de aseguradoras presentes en este ramo de seguro: Sigue leyendo

Seguros de comunidades de propietarios. ¿Me cubren las conducciones subterráneas?

Imaginemos el caso de que una conducción horizontal en el bajo del edificio y que está empotrada en el suelo (subterránea) se rompe o atasca o avería. Como consecuencia produce daños a terceros, normalmente locales alquilados a comercios en la planta baja de la comunidad. Sigue leyendo