¿Qué es la regla proporcional?

regla_proporcionalEn los seguros de daños, es un método de cálculo de la indemnización que corresponde a un siniestro cuando la suma asegurada difiere del valor real del bien dañado.

El artículo 28 de la ley de contrato de seguro, establece que la póliza es estimada cuando el asegurador y el asegurado hayan aceptado expresamente en ella el valor asignado al interés asegurado o capital asegurado.

En el caso de infraseguro, si en el momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que la suma asegurada cubre el interés asegurado.

  • Suma asegurada: 100.000
  • Valor real del bien asegurado: 200.000
  • Daño: 80.000
  • Regla proporcional infraseguro: 50%
  • Indemnización: 40.000

Las partes, de común acuerdo, podrán excluir en la póliza la aplicación de la regla proporcional.

En el caso de sobreseguro, las partes pueden reclamarse la reducción del capital asegurado y la devolución de la prima y caso de producirse un siniestro éste se indemnizará por su valor real sin atender a su capital asegurado.

Se debe tener en cuenta también el efecto de las cláusulas de revalorización de capitales que están relacionadas con la derogación de la regla proporcional. En general cuando se han contratado de forma simultánea, cuando se deroga la cláusula de revalorización suele derogarse automáticamente sin efecto la regla proporcional. En los seguros de daños este asunto es muy importante y de su suerte se derivan también los cálculos que sobre el valor a indemnizar realice en Consorcio de Compensación de Seguros cuando los daños tienen naturaleza de riesgos extraordinarios.

Según establece la doctrina del tribunal Supremo, la regla proporcional tiene los siguientes presupuestos:

  • que la suma asegurada sea inferior al valor del interés asegurable, entendido como valor real, bien sea calculado como valor venal o valor en uso.
  • que la circunstancia de que la suma asegurada sea inferior al valor del interés asegurable se produzca en el momento de la producción del siniestro.
  • Y que el siniestro produzca un daño parcial del interés, pues si el daño es total, la indemnización del asegurador será igual a la suma asegurada, que opera, como dice el artículo 27, como límite máximo de esa indemnización.

En resumen, el infraseguro obedece a una situación de hecho en la que el tomador contrata el seguro por importe inferior al valor real de sus bienes para ahorrarse prima de seguros, a lo que se pone coto estableciendo la proporcionalidad entre lo asegurado y el valor de lo asegurado por el tomador.

 

 

 

 

¿Cuánto vale mi automóvil?

valor venal

Si preguntas a tu compañía de seguros cuánto es el valor venal de tu coche, y éste es mayor de cinco años, te dirán que no lo saben o que lo busques por tu cuenta.

La pregunta se la hace la gente para saber si tiene sentido o no asegurarse todo riesgo cuando el coche es ya viejo. Merece la pena saberlo si el asegurador nos está asegurando por el valor venal del vehículo, lo que sucede normalmente después del primer o segundo año de vida del coche.

Muchos clientes y usuarios nos han preguntado esto y nos hemos puesto a averiguarlo. Sigue leyendo

¿Por qué la gente piensa mal de los seguros?

siniestroEs que la gente es la monda. Se creen que el seguro está para protegerles.

No se indigne el lector que con esta broma hemos querido empezar este post que viene a ahondar en detallar casos concretos que permiten decir que a las aseguradoras no les gusta pagar siniestros. Ya hemos escrito que despliegan una gran eficacia en buscar argumentos para no pagar. Pondré cuatro ejemplos de hoy mismo:

Siniestro 1: por causa de los fuertes vientos de la semana pasada, unas tejas se han caído de un edificio asegurado por una compañía de comunidades de propietarios.
Todo el mundo sabe que la semana pasada hizo en casi toda España vientos anormalmente fuertes. Lo sabe también la Agencia Estatal de Meteorología.

Lo sabe todo el mundo pero el perito considera que no, el viento fue inferior a 96km/h y por esta razón el siniestro no se cubre.

Siniestro 2: Los días siguientes nevó sobre el edificio del siniestro 1 produciéndose una humedad en una vivienda. Sigue leyendo

Fingir un siniestro a veces sale caro

siniestroDetenidos los propietarios de una administración de lotería por simular un robo

Como decíamos en nuestro último post, los asegurados que cometen fraude tienen la culpa de que los aseguradores hagan pagar a justos por pecadores, dada la dificultad de medir qué siniestros son reales y cuáles son en realidad un fraude.

Es noticia hoy que una pareja sexagenaria, propietarios de una administración de lotería en San Blás, Madrid, ha cometido un fraude de seguros al denunciar ser objeto de sucesivos atracos desde 2010 que han costado a las aseguradoras 200.000€ de indemnizaciones.

La policia ha acabado con los delincuentes estafadores

Según informa ABC, “En esta última ocasión, y con el fin de evitar un nuevo atraco, los agentes establecieron un discreto dispositivo en torno al local comercial durante los diez primeros días del año. Durante la vigilancia policial, los agentes constataron que no sucedió nada anormal tramitando las correspondientes actas de vigilancia.” Sigue leyendo

A las aseguradoras no les gusta pagar siniestros

siniestroVaya por delante que la visión que me propongo dar del área de siniestros en las aseguradoras no es buena, y que no puede ser aplicada indiscriminadamente a todas las aseguradoras e intervinientes en su resolución. Éstos, que los hay en gran número, no deben verse representados en este post y les pido que  ayuden con su buen trabajo y sus propuestas a cambiar las cosas en el mercado y la percepción de los clientes. Sus aportaciones, en forma de recomendaciones de mejora serán bienvenidas.

El mercado de seguros no goza de buena reputación entre aquellos que son sus consumidores únicos: los clientes.

La base fundamental de esta mala reputación, se debe a que los clientes piensan mayoritariamente que el mercado asegurador con ocasión de un siniestro hará cuanto esté en su mano para no pagar. Sigue leyendo

Gastos de Honorarios Profesionales y Peritos del Asegurado

Una redacción bastante clara extraída de una póliza del LLOYD’s es la siguiente:

“Quedarán cubiertos los gastos y honorarios de los peritos y/o auditores nombrados por el asegurado, hasta el límite establecido en las Condiciones Particulares de la Póliza, a primer riesgo, única y exclusivamente para calcular las posibles pérdidas a consecuencia de un siniestro cubierto por la Póliza, incluidos los de carácter consorciable.
Los honorarios profesionales de arquitectos, aparejadores o ingenieros asesores, incurridos en caso de siniestro, para la reconstrucción o reparación de los bienes asegurados, así como los gastos ocasionados por la obtención de Permisos o Licencias para reconstruir la propiedad siniestrada.”

Considero que la redacción es clara, completa y preserva todos los elementos necesarios para preservar los derechos del asegurado: Sigue leyendo

Responsabilidad del administrador de fincas

La mediación de seguros es una cosa muy seria y generadora de responsabilidad.
Nos hemos encontrado casos en que el administrador de fincas ha incurrido en responsabilidad y ha estado expuesto a reclamaciones por desconocimiento, o por una mala gestión de los asuntos relacionados con el seguro de su comunidad.
Este post pretende ayudar a los administradores de fincas y a las comunidades a prevenir este tipo de riesgos, y para sugerir a unos y otros que confíen sus asuntos aseguradores a los mediadores profesionales. Sigue leyendo

Valoración de un siniestro. No estoy de acuerdo con la aseguradora.

¿Qué hacer si la compañía rechaza el siniestro al asegurado?

Ante la ocurrencia de un siniestro, el asegurado que cuente con un mediador que le asesore, debe dirigirse a él y si no dispone de este tipo de profesional, debe hacerlo a su compañía de seguros para dar parte del siniestro.

En ocasiones, la respuesta de la aseguradora no es satisfactoria, ya sea porque ésta rechaza el siniestro, ó porque su oferta de indemnización o reposición del daño no es de la conformidad del asegurado. Cuando esto sucede, ¿qué es lo que lo que se puede hacer? Sigue leyendo

Seguro del automóvil y alcohol

¿Está cubierto por el seguro el accidente sufrido bajo los efectos del alcohol? La respuesta es tan compleja como la pregunta, y no está exenta de polémica, habiendo sido objeto de sentencias en sentidos contrapuestos. En nuestra respuesta nos decantamos sin embargo por la posición expresada por la sentencia del 1866 –TS Sala Primera, de lo Civil S 7 Jul. 2006. Sigue leyendo

Responsabilidad de administradores ante la existencia de causa de disolución

Otro ejemplo más de situaciones en que una póliza de Responsabilidad Civil de Administradores y Directivos puede resultar muy recomendable son las situaciones en que la empresa se haya incursa en causa de disolución y los administradores no cumplen con su obligación legal de convocar Junta General en el plazo de dos meses que prevé la ley. Sigue leyendo