¿Qué es la regla proporcional?

regla_proporcionalEn los seguros de daños, es un método de cálculo de la indemnización que corresponde a un siniestro cuando la suma asegurada difiere del valor real del bien dañado.

El artículo 28 de la ley de contrato de seguro, establece que la póliza es estimada cuando el asegurador y el asegurado hayan aceptado expresamente en ella el valor asignado al interés asegurado o capital asegurado.

En el caso de infraseguro, si en el momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que la suma asegurada cubre el interés asegurado.

  • Suma asegurada: 100.000
  • Valor real del bien asegurado: 200.000
  • Daño: 80.000
  • Regla proporcional infraseguro: 50%
  • Indemnización: 40.000

Las partes, de común acuerdo, podrán excluir en la póliza la aplicación de la regla proporcional.

En el caso de sobreseguro, las partes pueden reclamarse la reducción del capital asegurado y la devolución de la prima y caso de producirse un siniestro éste se indemnizará por su valor real sin atender a su capital asegurado.

Se debe tener en cuenta también el efecto de las cláusulas de revalorización de capitales que están relacionadas con la derogación de la regla proporcional. En general cuando se han contratado de forma simultánea, cuando se deroga la cláusula de revalorización suele derogarse automáticamente sin efecto la regla proporcional. En los seguros de daños este asunto es muy importante y de su suerte se derivan también los cálculos que sobre el valor a indemnizar realice en Consorcio de Compensación de Seguros cuando los daños tienen naturaleza de riesgos extraordinarios.

Según establece la doctrina del tribunal Supremo, la regla proporcional tiene los siguientes presupuestos:

  • que la suma asegurada sea inferior al valor del interés asegurable, entendido como valor real, bien sea calculado como valor venal o valor en uso.
  • que la circunstancia de que la suma asegurada sea inferior al valor del interés asegurable se produzca en el momento de la producción del siniestro.
  • Y que el siniestro produzca un daño parcial del interés, pues si el daño es total, la indemnización del asegurador será igual a la suma asegurada, que opera, como dice el artículo 27, como límite máximo de esa indemnización.

En resumen, el infraseguro obedece a una situación de hecho en la que el tomador contrata el seguro por importe inferior al valor real de sus bienes para ahorrarse prima de seguros, a lo que se pone coto estableciendo la proporcionalidad entre lo asegurado y el valor de lo asegurado por el tomador.

 

 

 

 

Validez de la póliza de seguros ante el impago de la primera prima

Impago_prima_segurosPodría pensarse que el impago de la primera prima de seguro es tanto como que el seguro no llegue a entrar en vigor, pero no es así en realidad.

Esta impresión engañosa puede tenerse porque la Ley 50/80 de contrato de seguro que si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato y que si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación.

Sin embargo, la Sentencia TS (Sala 1.ª) de 10 septiembre 2015, Rec. 544/2013, cuyo ponente fue SEBASTIAN SASTRE PAPIOL, fijó doctrina en el sentido de que para que la compañía aseguradora quede liberada de la obligación de indemnizar al perjudicado por impago de la primera prima por culpa del tomador, es necesario que acredite haber dirigido al tomador del seguro un correo certificado con acuse de recibo o por cualquier otro medio admitido en derecho que permita tener constancia de su recepción, por el que se notifique la resolución del contrato.

El hecho que trató esta sentencia tuvo que ver con un accidente de tráfico del que se derivó una indemnización cuantiosa que el asegurador al que se le había contratado una póliza y no se habia pagado su primer recibo alegó infracción del ordenamiento jurídico para ello.

Es muy frecuente que las aseguradoras no realicen la comunicación expresa y certificada a que se refiere esta sentencia por lo que su anulación del contrato podría no tener efectos.

 

 

Nuevo reglamento de protección de datos: Se rebaja la cuantía de las sanciones?

Está prevista la entrada en vigor del nuevo reglamento en mayo de 2018.

En él se gradúan las nuevas condiciones para la imposición de multas administrativas que a priori parecen representar una disminución

4. Las infracciones de las disposiciones siguientes se sancionarán, de acuerdo con el apartado 2, con multas administrativas de 10 000 000 EUR como máximo o, tratándose de una empresa, de una cuantía equivalente al 2 % como máximo del volumen de negocio total anual global del ejercicio financiero anterior, optándose por la de mayor cuantía:

a) las obligaciones del responsable y del encargado a tenor de los artículos 8, 11, 25 a 39, 42 y 43;
b) las obligaciones de los organismos de certificación a tenor de los artículos 42 y 43;
c) las obligaciones de la autoridad de control a tenor del artículo 41, apartado 4.

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Eficacia de los contratos celebrados por vía electrónica

Algunos ayuntamientos como el de Burgos, exigen a los administrados, traemos aquí el caso de los vendedores ambulantes, acreditar la contratación de un seguro de responsabilidad civil para la venta ambulante por medio de papel que sea a juicio de los funcionarios original, entendiendo por original la antigua manera de comerciar anterior al correo electrónico, esto es, papel, firmado y sellado de forma manual.

Estas administraciones locales como la de Burgos, desconocen que los documentos obtenidos por medios electrónicos, son tan originales y legales los antiguos a todos los efectos, según se desprende de la Ley 34/2002, de 11 de julio, de servicios de la sociedad de la información y de comercio electrónico, que lo establece al legislar la Validez y eficacia de los contratos celebrados por vía electrónica (Artículo 23): Sigue leyendo

Responsabilidad del asegurador por actuaciones dolosas del asegurado

seguro-responsabilidad-vivil-profesionalUna reciente sentencia del Tribunal Supremo de 15 de Octubre de 2015  condena a una compañía de seguros como responsable civil solidaria por la responsabilidad civil de un profesional que se apoderó de dinero de terceros de forma ilícita.

Esta sentencia viene a decidir en la misma forma en que ya lo hizo anteriormente la STS 3119/2014 , que se opuso a la tesis de ARCH INSURANCE alegando que las pólizas de responsabilidad civil profesional no pueden cubrir los errores calificados como dolo por exceder del marco normativo dictado por la LCS  art 73 y el art 19. Sigue leyendo

Auditorías energéticas y responsabilidad

seguro-tasaciones-hipotecarias-certificacion-energeticaEn marcha el nuevo reglamento de auditorías energéticas.

Las auditorías energéticas pueden ver una gran oportunidad para poder diversificar el negocio de lso profesionales de la certificación energética. Esta actividad está sujeta a cumplir una serie de requisitos en los que se den conocimientos energéticos, entre otros.

Por lo tanto, aquellos que cumplan dichos requisitos pueden realizar trabajos como auditor energético.

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Disminuye la responsabilidad civil de los arquitectos

seguro-arquitectosDisminuye la responsabilidad civil de los arquitectos

La responsabilidad contractual de los agentes de la edificación disminuye de 15 a 5 años.

El plazo anterior de quince años, disminuye gracias a la reforma del artículo 1.964 del Código Civil, modificado por la Ley 42/015,  Enjuiciamiento Civil y que entró en vigor el pasado 7/10/2015, de aplicación también a las compraventas posteriores al 7/10/2005, debido a que el plazo de prescripción no podrá superar la fecha de 7/10/2020.

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Se reduce a 30 días el plazo para cancelar un seguro

Blaqueo de capitalesCon la nueva modificación de la ley, a partir del 1 de enero 2016, se reduce el plazo de que disponen los asegurados para cancelar un seguro anual renovable, evitando así que al vencimiento se renueve de forma automática.

La disposición final primera de la Ley 20/2015, de 14 de julio, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras modifica así el artículo 22 de la Ley 50/80 de contrato de seguro, que queda redactado del siguiente modo:
Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de, al menos, un mes de anticipación a la conclusión del período del seguro en curso cuando quien se oponga a la prórroga sea el tomador, y de dos meses cuando sea el asegurador.
Se trata sin ninguna duda de una buena noticia para los tomadores de seguros anuales, que quedan de este modo liberados de tener que renovar, pese a no desear hacerlo, un contrato de seguro, si olvidan el cumplimiento de un plazo, hasta la fecha, demasiado grande para los tiempos que corren.

Seguro RC de organismos de control de la seguridad industrial

Blaqueo de capitalesEl Consejo de Ministros del pasado 27/11/2015 ha modificado el Reglamento de la Infraestructura para la Calidad y Seguridad Industrial, introduciendo cambios que afectan a los organismos de control de la seguridad industrial y a los de normalización.

Los organismos de control de la seguridad industrial y a los organismos de normalización. A partir de ahora, los organismos de control de la seguridad industrial deberán acreditar su competencia técnica a través de la Entidad Nacional de Acreditación y, obtenida la acreditación, podrán ejercer su actividad en todo el territorio nacional con la presentación de una declaración responsable ante la Comunidad Autónoma donde inicien su actividad, sin que les sea exigible una autorización administrativa previa.

Recuerda la modificación que los organismos de control de la seguridad industrial deberán acreditar contar con un seguro de RC, aval o garantía financiera equivalente, de una cuantía mínima por siniestro de 1,2 millones de euros, artículo 43.c.

¿Cuánto vale mi automóvil?

valor venal

Si preguntas a tu compañía de seguros cuánto es el valor venal de tu coche, y éste es mayor de cinco años, te dirán que no lo saben o que lo busques por tu cuenta.

La pregunta se la hace la gente para saber si tiene sentido o no asegurarse todo riesgo cuando el coche es ya viejo. Merece la pena saberlo si el asegurador nos está asegurando por el valor venal del vehículo, lo que sucede normalmente después del primer o segundo año de vida del coche.

Muchos clientes y usuarios nos han preguntado esto y nos hemos puesto a averiguarlo. Sigue leyendo