¿Cuánto vale mi automóvil?

valor venal

Si preguntas a tu compañía de seguros cuánto es el valor venal de tu coche, y éste es mayor de cinco años, te dirán que no lo saben o que lo busques por tu cuenta.

La pregunta se la hace la gente para saber si tiene sentido o no asegurarse todo riesgo cuando el coche es ya viejo. Merece la pena saberlo si el asegurador nos está asegurando por el valor venal del vehículo, lo que sucede normalmente después del primer o segundo año de vida del coche.

Muchos clientes y usuarios nos han preguntado esto y nos hemos puesto a averiguarlo. Sigue leyendo

Seguro de retirada de carnet para camioneros

seguro-retirada-carnet-camioneroUna nueva alternativa de seguro generada por una norma, seguro de retirada de carnet para empresas de transporte de mercancías

Este seguro es contemplado en el II Acuerdo general para las empresas de transporte de mercancías por carretera res. 13/03/2012, de la Dirección General de Empleo.

Las empresas con más de 25 trabajadores podrán elegir entre suscribir un seguro para indemnizar a sus conductores durante el periodo en que queden inhabilitados para conducir como consecuencia de la retirada del carnet o acoplarlos en otro puesto en la empresa.

Este seguro indemniza con el 75% el salario equivalente del ejercicio anterior y durante ese periodo se suspende el contrato con reserva de puesto de trabajo. Sigue leyendo

¿Que es el FIVA?

Es el Fichero Informativo de Vehículos Asegurados (FIVA).
Se trata de un fichero que gestiona el Consorcio de Compensación de Seguros, y que sirve para el control de los vehículos a motor en España, cuyo aseguramiento es obligatorio.
Este fichero cumple una doble finalidad:
. Suministrar información para que los implicados en un accidente de circulación puedan averiguar la aseguradora que cubre la responsabilidad civil de cada uno de los vehículos implicados en el accidente. 
. Facilitar el control de la obligación de todo propietario de vehículo a motor de suscribir y mantener en vigor un seguro obligarorio que cubra la responsabilidad civil del conductor. Este control es posible gracias a la colaboración entre el Consorcio de Compensación de Seguros y la Dirección Gral. de Tráfico. Sigue leyendo

Seguro del automóvil y alcohol

¿Está cubierto por el seguro el accidente sufrido bajo los efectos del alcohol? La respuesta es tan compleja como la pregunta, y no está exenta de polémica, habiendo sido objeto de sentencias en sentidos contrapuestos. En nuestra respuesta nos decantamos sin embargo por la posición expresada por la sentencia del 1866 –TS Sala Primera, de lo Civil S 7 Jul. 2006. Sigue leyendo

Asegurar un remolque

 

Para saber si debemos asegurar un remolque hemos de hacernos antes algunas preguntas.

¿Qué es un remolque y qué tipos existen?

Un remolque es, según el Reglamento General de Vehículos (RD 2822/1998) o RGV, un Vehículo no autopropulsado diseñado y concebido para ser remolcado por un vehículo de motor. Sigue leyendo

Primas de seguro según la siniestralidad de mi coche.

¿Cómo puedo saber cómo se hacen los cálculos de prima según la siniestralidad de mi coche?
Puedes saberlo revisando tu póliza. En ella, lo normal es que esté descrito cuál es el método de tarificación denominado bonus-malus. Sirve para penalizar a los asegurados que tienen siniestros con aumentos en la prima y premiar con descuentos a los que no tienen siniestros, lo que también es una forma de motivar la conducción sin siniestros. Sigue leyendo

La indemnización de seguro del automóvil por daños

Las aseguradoras disponen sus criterios para indemnizar un siniestro total, en el condicionado general o en sus anexos.

En el primer y/o segundo año del vehículo, dependiendo del asegurador, el valor de indemnización será del 100% de su valor de nuevo, pero el vehículo pierde valor después.

Conceptos indemnizatorios

El condicionado de la póliza definirá qué valor concederá la aseguradora en un siniestro:

–          Valor de nuevo: valor de compra en el momento de adquisición. Incluirá el equipamiento opcional del mismo.

Ej. El vehículo tiene un precio de venta al público, con toda su equipación sin descuentos de 20.000€. Se indemniza por dicha cantidad.

–          Valor venal: valor de venta del vehículo en un momento inmediatamente anterior al siniestro. También incluirá el equipamiento que tenga éste.

Ej. El vehículo valorado por GANVAM en 5.000€. Asociación Nacional de Vendedores de Vehículos a Motor

–          Valor venal mejorado: valor venal con un porcentaje de mejora.

–          Valor de mercado: valor de compra en el momento inmediatamente anterior al siniestro.

Ej. El valor venal del vehículo es 5.000€, pero sólo podría comprarlo en un concesionario por 7.000€. El valor de mercado será 7.000€. Siempre superior al valor venal.

Es común confundir valor venal  y valor de mercado. GANVAM recoge las valoraciones de todos los vehículos hasta 10 años de antigüedad por su  valor venal. Sin embargo, por sus características propias un determinado vehículo puede tener un precio superior en el mercado. Ese es el valor de mercado.

A partir de los 10 años de antigüedad es habitual que las indemnizaciones sean acordes a lo que se consigue haciendo un plan renove, ayuda para la compra de un vehículo que facilita el Gobierno de España en ocasiones.

La discrepancia por la valoración del vehículo entre asegurado y asegurador.

La discrepancia surge cuando el coste de una reparación excede al valor venal del vehículo al tiempo de producirse el accidente. En estos casos, el asegurador ofrecerá indemnizar con el valor venal y el propietario aspirará a que el asegurador costee la reparación del vehículo.

Los tribunales, por regla general persiguen con sus resoluciones la reposición, restauración o restablecimiento del bien o interés lesionado, en toda su integridad, es decir la reparación del vehículo, salvo que el valor de la reparación sea manifiestamente desproporcionado. (Sentencias del Tribunal Supremo de 3 de marzo de 1978 y de 9 de julio de 1957).

¿Cuándo podrá entenderse que el valor de reparaciones es manifiestamente desproporcionado al valor venal?.

Cuando el porcentaje de desviación sea superior al 100% del valor venal.

¿Y cómo se fija el “quantum indemnizatorio”?

  1. Cuando la diferencia entre el valor de reparación y el valor venal no supere el 100% de este último, y se justifique que el vehículo ha sido reparado o que existe firme voluntad de repararlo, la indemnización será el de reparación del vehículo.
  2. Cuando la diferencia sea superior al 100%, o no exista intención de reparar el vehículo, la indemnización habrá de ser aquella que sea superior al valor de mercado e inferior a su coste de reparación; acudiendo a dos fórmulas:

a.-EL vehículo no va a ser reparado: Incrementando el valor venal del vehículo en un porcentaje no inferior al 20%, que responde al valor de afección y el valor en uso del vehículo, el riesgo por vicios o defectos ocultos, la repentina privación forzosa, el período de indisponibilidad, los dispendios de difícil concreción, etc., hasta lograr aproximadamente una indemnización suficiente para que el perjudicado pueda obtener o adquirir un vehículo de iguales características y antigüedad.

b.-El vehículo va a ser reparado: Reduciendo el importe de reparación en un porcentaje variable según las circunstancias del caso, y que sea representativo de la mejora experimentada por el vehículo al ser sustituidas las piezas usadas por otras nuevas.

¿Quién paga el IVA de las reparaciones de coches?

La reparación del vehículo siniestrado está sujeta a IVA, siendo el sujeto pasivo del Impuesto que grava la referida operación el empresario o profesional (taller) que la realiza, quien deberá liquidar y repercutir el Impuesto al destinatario de la misma.
El destinatario de la reparación será la persona que así resulte de los pactos entre las partes, es decir, entre la compañía aseguradora y el tomador del seguro.
Si de acuerdo con tales pactos el destinatario de la reparación fuese la empresa aseguradora, el taller estará obligado a repercutir el Impuesto a ésta; si no se hará al destinatario real de la reparación, por lo general el Tomador.
Para analizar quién es destinatario real de la reparación habrá de observarse qué dice el contrato de seguro del automóvil suscrito entre aseguradora y Tomador, para saber  si en virtud del contrato suscrito entre Tomador y Asegurador, comprende únicamente el importe de la reparación o también el importe más el IVA que grava tal reparación.
Si no queda claro que el destinatario de la reparación es el Tomador del seguro, observando el contrato de seguro, se considerará que las operaciones gravadas se realizan para quienes estén obligados a efectuar el pago de la reparación. (Resolución de la Dirección General de Tributos de 23 de diciembre de 1986; Boletín Oficial del Estado del 31 de enero de 1987).
Lo habitual es que las aseguradoras indemnicen el importe del siniestro neto de IVA, soportando la empresa Tomadora el impuesto. Si el Tomador no está sujeta a IVA, como las administraciones públicas, habrá de negociarse con la aseguradora que soporte el IVA también.
Consulta la Resolución DGT 1148-03

VARIANTE CUANDO HAY FRANQUICIA:
La base imponible del servicio de reparación estará integrada por el importe total de la reparación, incluyendo la franquicia aunque su importe sea a cargo del Tomador del seguro.
El reparador deberá repercutir íntegramente el importe del Impuesto sobre aquél para quien realice la reparación, quedando éste obligado a soportarlo. Artículo 88 de la Ley 37/1992, del Impuesto sobre el Valor Añadido. En la factura podrán hacerse constar los importes a satisfacer por la aseguradora y el asegurado, siempre que quede clara la identificación del destinatario de la reparación y consten por separado el importe total de la reparación (base imponible) y la cuota total del Impuesto.

Sólo podrán emitirse facturas separadas a la aseguradora y al Tomador por la parte de la franquicia, si puede considerarse la existencia de dos destinatarios distintos.
Lee también la Consulta 0768-03

Seguro de automóviles a terceros y cobertura del conductor.

Un seguro de automóviles a terceros cubre la responsabilidad civil obligatoria, establecida por ley, y la responsabilidad civil voluntaria, si ésta se contrata. En este tipo de seguro, la aseguradora responde frente a terceros de los daños materiales y personales que podamos ocasionar a otro vehículo y sus ocupantes. Pero si el accidente ha sido por nuestra culpa, la aseguradora no se hará responsable de los daños producidos en nuestro propio vehículo, ni a nuestra persona.

El mercado de seguros contempla como cobertura optativa el seguro del conductor, precísamente como fórmula para evitar su desprotección en caso de accidentes con culpa. El seguro del conductor protegerá al conductor en caso de ser el causante del siniestro.

El seguro del conductor pagará una indemnización al asegurado en caso de muerte, daños físicos o asistencia sanitaria.

El seguro obligatorio (SOA), cubre la responsabilidad civil del conductor frente a terceros, pero no los daños personales ni materiales que el conductor o su coche sufran. El SOA no cubre los daños sufridos ni por el vehículo asegurado, ni por el conductor del mismo, pero sí lo hace con el resto de ocupantes, ya que éstos son “terceros”. Esto es lo que fija la Ley. Por ello, y aunque no es obligatorio, suele ser habitual contratar un seguro complementario específico para el conductor.

En el caso de que el vehículo hubiera sido robado y provocara un accidente, los daños personales y materiales producidos con motivo de su circulación serán indemnizados por el Consorcio de Compensación de Seguros quien, una vez identificado legalmente el culpable, podrá exigirle que asuma estos daños.

Más información en http://www.unespa.es