Las ofertas de seguro de vida pueden confundir al más pintado.
Las aseguradoras de seguro de vida y algunos mediadores, sobre todo por internet, tienden a mostrar con poca claridad los elementos más relevantes del análisis de la oferta, de forma que las decisiones se toman con información insuficiente y sesgada, haciendo hincapié sólo en el elemento precio.
Este post desvela las claves para que el comprador de un seguro de vida sepa lo que debe de mirar en las ofertas.
Las coberturas:
- Fallecimiento: Todo seguro de vida debe contar con al menos una cobertura o garantía: el fallecimiento por cualquier causa. Tener esta cobertura contratada permite a los beneficiarios percibir en caso de muerte por enfermedad o accidente el capital asegurado o indemnización.
- Fallecimiento por accidente: Esta cobertura es complementaria de la anterior, a veces llamada doble, o doble capital. Si se contrata se tiene derecho a la percepción del capital si el fallecimiento sobreviene por causas accidentales.
- Fallecimiento por accidente de circulación: Esta cobertura, a veces llamada triple capital es complementaria a las dos anteriores y si se contrata se tiene derecho a la percepción del capital si el fallecimiento sobreviene por accidente de circulación.
- Invalidez o incapacidad permanente absoluta: Tener esta cobertura contratada permite al asegurado/beneficiario percibir en caso de incapacidad por enfermedad o accidente para cualquier profesión retribuida el capital asegurado o indemnización.
- Invalidez o incapacidad permanente total: Tener esta cobertura contratada permite al asegurado/beneficiario percibir en caso de incapacidad por enfermedad o accidente para su profesión habitual el capital asegurado o indemnización.
Al igual que las coberturas de fallecimiento, estas coberturas de invalidez pueden ser dobles y triples en los seguros de vida.
Los capitales:
- Fallecimiento: Tener esta cobertura contratada permite a los beneficiarios percibir en caso de muerte por enfermedad o accidente el capital asegurado o indemnización.
- Fallecimiento por accidente: Tener esta cobertura contratada permite a los beneficiarios percibir en caso de fallecimiento accidental, el doble de la indemnización. Esto siempre es así porque lo normal es que el capital de esta cobertura sea idéntico al de la garantía principal o fallecimiento por cualquier causa.
- Fallecimiento por accidente de circulación: Tener esta cobertura contratada permite a los beneficiarios percibir en caso de fallecimiento por accidente de circulación, el triple de la indemnización.
Un contrato o póliza de seguro de vida puede expresarse en términos de capitales o de indemnizaciones los valores anteriores. La percepción por parte del asegurado o el beneficiario del doble capital se acumula al principal y la triple al doble del modo siguiente:
| COBERTURA |
CAPITAL |
INDEMNIZACIÓN |
| Fallecimiento por cualquier causa |
1.000 |
1.000 |
| Fallecimiento por accidente |
1.000 |
2.000 |
| Fallecimiento por accidente de circulación |
1.000 |
3.000 |
Las coberturas de invalidez o incapacidad funcionan del mismo modo en un seguro de vida.
Edad término de las coberturas de seguro de vida
Conveniente fijarse en este detalle que rara vez va a figurar en la oferta de seguro de vida. Muchas compañías pueden cesar las coberturas complementarias, que son todas a excepción del fallecimiento por cualquier causa, a los 65 años. ¿Chocante no? Cuando ya la jubilación se ha alargado a los 67.
Exclusiones de cobertura de seguro de vida
Este extremo es fundamental pero rara vez se va a contemplar en los análisis al uso que sólo se interesan por el precio. Revisa las condiciones generales de cada compañía, si es que están disponibles en la oferta y revise con precaución este extremo. En próximos post abordaremos el estudio de las exclusiones más comunes.
Precio y su evolución el tiempo en el seguro de vida
Los seguros de vida responden a tablas biométricas, esto es, que ponderan el coste del seguro en función de la edad del asegurado. Las curvas que trazan las tablas son diversas, y las políticas de descuento que pueden eventualmente aplicar aseguradores y mediadores para procurarse clientes pueden confundir al comprador ingenuo respecto del verdadero coste a medio y largo plazo de cada oferta de seguro de vida.
Una prima de seguro de vida puede ser barata en el momento de la compra y volverse realmente cara, más cara que el resto de sus competidoras, en el momento en que el cliente no esté prestando atención al precio de las demás ofertas, generalmente porque ya compró la póliza un año, o dos o más atrás.
Pregunta la política de incrementos de cinco años, el de la compra y cuatro más para comparar con los demás competidores.
Para más información revisa nuestro análisis de oferta de seguro de vida.
Si quieres conocer cuánto capital de seguro de vida necesitas, hemos preparado un análisis que te puede ayudar. Seguro de vida: cálculo de capital asegurado