Los arquitectos pagan la prima y los siniestros

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La incertidumbre en el aseguramiento con ASEMAS (Segunda Parte)

La mayor parte de los arquitectos están asegurados en una mutua de seguros. En cierto modo muchos de ellos, por tradición, sienten que la Mutua, el Colegio de arquitectos y la Hermandad, forman una única trilogía de protección creada para defender sus derechos.

Sin embargo, pese a ser técnicos, pocos arquitectos se detienen a indagar con rigor matemático, la bondad del sistema de aseguramiento que despliega su mutualidad y que ya estuvo al borde de la quiebra en 1998, y que ayudada por el ciclo alcista inmobiliario y algunos cambios en su sistema de gestión consiguió sobrevivir.

Hoy nos centramos en su sistema de tarificación o cálculo de la prima, que en Asemas tiene en cuenta el historial de siniestralidad. Asemas utiliza una fórmula secreta, estilo la de la Coca Cola, para calcular cómo imputar esta siniestralidad al mutualista, el ahora denominado coeficiente de ponderación personal CPP.

Este coeficiente de ponderación personal, varía entre 0,7 y 3,5, lo que supone un rango de variación del 500% y responde a una fórmula que, aunque desconocida, pondera:

1) KAs: Coeficiente de años sin siniestros. Sólo permite bonificar.
2) Kn: Coeficiente de siniestralidad. Bonifica o perjudica y depende de Ap (años de permanencia en Asemas) y de Ns (Número neto de siniestros ponderado)
3) Kcpa: Coeficiente economista que depende del coste siniestral (Cs), las primas (P), los años de permanencia en ASEMAS (Ap) y los años transcurridos desde el último siniestro(As), y que Asemas aplica a:

a) La Prima Fija en función de la Garantía contratada,
b) la Prima en función de la obra declarada de ejercicios anteriores, y
c) la Prima Variable por Obra Proyectada y/o Dirigida o legalizada e intervenciones en materia de Seguridad y Salud.

Su fórmula completa aunque insuficiente para poder saber cuál es su recargo es:
Cpp = KAs + Kn +Kcpa

En esencia este recargo por siniestralidad pretende lograr un equilibrio técnico entre las primas pagadas por el arquitecto y la siniestralidad que le resulta imputable.

Transar siniestros

Es una queja de muchos arquitectos que Asemas suele transaccionar con mucha frecuencia en los siniestros, pues consideran que tal o cual reclamación podría haberse defendido para que no les fuera imputable.

La costumbre de transar, es decir, ceder y llegar a un acuerdo con el demandante, no debiera afectar al arquitecto si Asemas no le imputara los siniestros, pero se los imputa a través del procedimiento del recargo por siniestralidad CPP, con lo que se podría pensar que Asemas transa con tanta facilidad al poder repercutir en las primas sucesivas el coste de los siniestros en que transacciona.

Esta costumbre de repercutir la siniestralidad al asegurado nos parece injusta porque viene a subvertir uno de los principios del seguro, que es que la prima sea conocida antes de comenzar el periodo de cobertura y porque lo hace además con un procedimiento de imputación que el asegurado no controla, siendo tributario de la aseguradora a la que debe creer en todo momento, que maneja la información, no sabemos a beneficio de quién.

El principio de equidad

Los seguros, y las mutuas, comparten un principio de equidad distributiva de riesgos entre los generadores del mismo. El establecimiento de las primas en las bases técnicas deben ser tales que los asegurados queden plenamente cubiertos durante la anualidad del seguro con las primas que han aportado antes de comenzar el nuevo periodo. Pero si la aseguradora puede ajustar sus errores de cálculo a posteriori, ¿qué riesgo soporta ésta en realidad?

No es justo distribuir el peso de la siniestralidad a posteriori sobre aquellos que la generan. No parece correcto que pueda hacerse aplicando además un gran nivel de incertidumbre en el proceso; recordemos que no se sabe cómo calcula la mutua el CPP.

Con este sistema Asemas ha podido disminuir las primas de los que menos trabajan, cargando aquellas de los que más lo hacen. Los arquitectos con menos trabajo no deberían estar contentos con esta situación, pues a la vuelta de la esquina les espera el aumento de prima de Asemas en mayor proporción que su incremento de facturación. Téngase en cuenta el decalaje existente entre actividad, pago de prima, y aparición de la siniestralidad. Lo normal es que ésta aparezca tiempo después de entregada la obra. En el momento actual con un ciclo de baja actividad, es cuando muchos arquitectos están teniendo su punta de siniestralidad, y consecuentemente su peor momento de recargo de siniestralidad, obteniendo una situación antieconómica, baja facturación con una alta prima de seguro.

El mercado de seguros

En el mercado abierto de seguros, la convención es cobrar prima en función del volumen de actividad. Si presentas una desproporción sistemática entre primas y siniestros te pueden pasar dos cosas: que te suban la prima de anualidades siguientes o que te inviten a buscarte otra aseguradora, pero no te aplican recargos de siniestralidad sobre primas futuras que se calculan sobre tu actividad anterior. O cuando menos, no como concepto fundamental de funcionamiento.

Ser asegurado de Asemas no es para toda la vida

Muchos arquitectos aceptan este statu quo con Asemas porque creen erróneamente que Asemas no puede cancelar sus contratos.

Esta credibilidad tradicional que Mutua, Hermandad y Colegios tienen para este colectivo, se ve reforzada en ocasiones con informaciones como ésta carta de Ricardo Aroca publicada por Asemas, donde tras un manto de pretendida imparcialidad se induce a error al mutualista.
En ella puede leerse: varias compañías privadas de seguros compiten en el ramo procurando, como es natural, captar la parte del colectivo con siniestralidad más reducida, con la ventaja adicional de la posibilidad de rescindir la póliza (lo que suelen hacer sin miramientos) si los resultados de un asegurado no responden a sus expectativas de rentabilidad.
Dice también: la intervención de compañías comerciales no puede garantizar al colectivo un seguro de responsabilidad civil profesional permanente en el tiempo…
No dice Aroca que Asemas incluye esta prerrogativa en sus contratos, es decir, hace exactamente lo mismo: puede cancelar un contrato si lo cree conveniente.
Cabría informar mejor a la profesión.

Personalmente creo que es más seguro contratar en una compañía que puede distribuir sus riesgos en múltiples ramos de seguro, presentes en gran número de sectores económicos. Que tenda un funcionamietno esperado, aunque éste nos parezca peor porque no se muestran paternalistas. Asegurar la responsabilidad civil en Asemas es poner un huevo más sobre una cesta llena de huevos.

Y para terminar quisiera dejar esta reflexión: ¿qué pasaría, si Asemas tuviera que ser intervenida como otras mutuas lo han sido, con las primas pagadas y que supuestamente vienen a garantizar la protección futura de la responsabilidad de los arquitectos?

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